Para familias, propietarios y profesionales
Seguro de responsabilidad civil
Cuando causas un daño a otra persona, la responsabilidad civil decide quién paga. Te ayudamos a saber qué póliza responde en cada caso y a cerrar los huecos antes de que llegue la reclamación.
Correduría de seguros · DGSFP J-4014 · Te respondemos en un máximo de 48 horas laborables.
En resumen
- Familiar, del propietario y del casero
- Del perro: obligatoria por la Ley 7/2023
- Profesional y de administradores (D&O)
Respuesta corta
¿Qué es el seguro de responsabilidad civil?
Es el seguro que paga, dentro de sus límites, lo que debas indemnizar a otra persona por un daño que le causes en las situaciones que prevé la póliza (art. 73 de la Ley de Contrato de Seguro). Quien causa un daño por culpa o negligencia está obligado a repararlo (art. 1902 del Código Civil).
Salvo pacto en contrario, la aseguradora también dirige tu defensa frente a la reclamación y paga sus gastos (art. 74 LCS). Y el perjudicado puede reclamarle directamente a ella (art. 76 LCS).
Base legal: Arts. 73, 74 y 76 LCS (se abre en una ventana nueva) · Art. 1902 CC (se abre en una ventana nueva)
Revisado el 31 de octubre de 2026
Ficha resumen
Qué suele cubrir
- Las indemnizaciones a terceros por daños personales y materiales causados en las situaciones descritas en la póliza.
- Los perjuicios que se derivan de esos daños, según la póliza.
- La defensa frente a la reclamación y sus gastos, salvo pacto en contrario.
- Las fianzas judiciales, si la póliza las incluye.
Qué no suele cubrir
- Los daños causados a propósito o con mala fe (art. 19 LCS).
- Los daños a tus propios bienes: eso es un seguro de daños.
- Las multas y sanciones.
- Las actividades que la póliza no menciona (por ejemplo, alquilar la vivienda o el uso turístico, si no se declaran).
Franquicias, carencias y límites
- Límite por siniestro y, a veces, por año.
- Sublímites más bajos para daños por agua, RC locativa o RC patronal.
- Franquicia en daños materiales, según la póliza.
- En RC profesional y D&O: periodo de retroactividad y plazo para reclamar después de la baja.
Dónde suele fallar en el siniestro
- La póliza no sabe que la vivienda está alquilada o se usa como vivienda vacacional.
- El perro no figura o su raza está excluida.
- Límite de RC bajo para el riesgo real.
- Hueco de cobertura al cambiar de póliza de RC profesional o D&O.
Qué revisamos nosotros
- Quién figura como asegurado: tú, tu familia, el inquilino, la sociedad.
- Que la actividad real (alquiler, uso turístico, perro, profesión) esté declarada.
- Los límites y sublímites frente a lo que te podrían reclamar.
- La retroactividad y el periodo posterior en las pólizas que funcionan por reclamación.
Coberturas
Seis responsabilidades civiles distintas
No hay un único seguro de RC: cada una responde en un papel distinto. A menudo ya tienes alguna dentro de otra póliza, y otras no las tiene nadie.
- Suele ir en el hogar
RC familiar o personal
Los daños que causáis tú, tu pareja o tus hijos en la vida privada: una maceta que cae, una fuga al piso de abajo, un golpe jugando.- Los padres responden por los hijos bajo su guarda (art. 1903 CC)
- Comprueba quién figura como asegurado
- Para quien alquila
RC del propietario y del casero
Lo que te reclamen como dueño de una vivienda o un local: una instalación en mal estado, un desprendimiento, un daño al inquilino o a un vecino.- El propietario responde de la ruina por falta de reparaciones (art. 1907 CC)
- Que la póliza sepa que la vivienda está alquilada
- Obligatorio por ley
RC del perro
Quien tiene un perro debe contratar y mantener un seguro de responsabilidad civil durante toda la vida del animal, que cubra también a las personas responsables de él.- Ley 7/2023, art. 30.3
- La cuantía se fijará por reglamento
- Por tu trabajo
RC profesional
Errores u omisiones en tu actividad que causan un perjuicio a un cliente. Para administradores de fincas, técnicos, agentes inmobiliarios y otros profesionales.- Mira la retroactividad y el periodo para reclamar
- Póliza individual o colectiva del colegio
- Patrimonio personal
RC de administradores y directivos (D&O)
Reclamaciones contra quien administra una sociedad, incluida la patrimonial que tiene tus inmuebles, o contra el presidente y la junta de una comunidad.- Suele funcionar por reclamación (claims made)
- La mala fe nunca se cubre (art. 19 LCS)
- Elementos comunes
RC de la comunidad y de la junta
La que responde por la fachada, la azotea, el ascensor o la piscina, y la de quienes forman la junta cuando les reclaman por sus decisiones.- Va dentro de la póliza de la comunidad
- Revisa límites y sublímites
Cómo trabajamos
Cómo trabajamos
Primero averiguamos qué responsabilidades tienes ya cubiertas y dónde están los huecos.
Paso 1: Nos cuentas tu situación
Si tienes vivienda propia o alquilada, perro, actividad profesional o cargos en sociedades o en la junta.
Paso 2: Revisamos tus pólizas
Hogar, comunidad, profesional o D&O: dónde está ya tu RC, con qué límites y qué falta.
Te llamamos en un máximo de 48 horas laborables
Paso 3: Te proponemos opciones
Pedimos propuesta a las aseguradoras con las que trabajamos (hoy, Plus Ultra y Mutua de Propietarios) y te explicamos las diferencias por escrito. Si ninguna encaja, te lo decimos.
Paso 4: Si llega una reclamación
La comunicamos a la aseguradora contigo y te acompañamos mientras se resuelve. Incluido en nuestro servicio de corredor.
Herramienta
¿Qué póliza responde?
Diez situaciones frecuentes en una vivienda o un edificio. Es una orientación: la respuesta depende del origen del daño, de quién sea responsable y de lo que diga cada póliza.
Qué póliza suele responder en cada caso
Una fuga de tu vivienda moja el techo del vecino de abajo
- Qué póliza suele responder
- La RC de tu seguro de hogar, si el origen está en tu instalación privativa. Si está en una bajante común, la de la comunidad.
- Ojo con
- Localizar el origen antes de reparar. Cada aseguradora declara su parte.
Tu hijo rompe el escaparate de una tienda jugando
- Qué póliza suele responder
- La RC familiar, si cubre a los hijos que viven contigo.
- Ojo con
- Los padres responden por los hijos bajo su guarda (art. 1903 CC).
Tu perro muerde a una persona en la calle
- Qué póliza suele responder
- El seguro de RC del perro. A veces está en el hogar, pero conviene comprobar si cubre esa raza y fuera de casa.
- Ojo con
- El poseedor del animal responde aunque se le escape (art. 1905 CC).
Se cae una maceta de tu balcón y daña a un peatón
- Qué póliza suele responder
- La RC familiar o la del propietario de tu póliza de hogar.
- Ojo con
- Quien habita la casa responde de lo que cae de ella (art. 1910 CC).
Se desprende un trozo de la fachada del edificio
- Qué póliza suele responder
- La RC de la póliza de la comunidad (elemento común).
- Ojo con
- Si la causa es la falta de reparaciones, la aseguradora puede discutir la cobertura. El mantenimiento cuenta (art. 1907 CC).
Tu inquilino se lesiona por una instalación en mal estado
- Qué póliza suele responder
- La RC del propietario o arrendador, si la póliza sabe que la vivienda está alquilada.
- Ojo con
- Una póliza de hogar de residente puede no cubrir la vivienda arrendada.
Tu inquilino provoca un incendio en la cocina
- Qué póliza suele responder
- Tu póliza de continente paga los daños y su aseguradora puede reclamar después al inquilino. La RC locativa del inquilino responde frente a ti.
- Ojo con
- Pide al inquilino que tenga RC locativa.
Un huésped de tu vivienda vacacional se hace daño
- Qué póliza suele responder
- La RC de una póliza que conozca el uso turístico de la vivienda.
- Ojo con
- Si la póliza no lo sabe, puede rechazar el siniestro.
Un cliente te reclama por un error en tu trabajo
- Qué póliza suele responder
- La RC profesional.
- Ojo con
- Mira si la reclamación llega dentro del periodo cubierto por la póliza.
Te demandan como administrador de tu sociedad patrimonial o como miembro de la junta
- Qué póliza suele responder
- El D&O de la sociedad, o la RC de la junta en la póliza de la comunidad.
- Ojo con
- Los actos de mala fe no se cubren (art. 19 LCS).
Preguntas frecuentes
Lo que más nos preguntan
Las indemnizaciones que debas pagar a un tercero por daños que le causes en las situaciones que prevé la póliza, dentro de sus límites. Por la Ley de Contrato de Seguro (art. 73), el asegurador cubre el riesgo de que nazca a tu cargo la obligación de indemnizar. Salvo pacto en contrario, también asume tu defensa frente a la reclamación y sus gastos (art. 74).
Sí. La Ley 7/2023 (art. 30.3) obliga a quien tiene un perro a contratar y mantener durante toda su vida un seguro de responsabilidad civil por daños a terceros que incluya a las personas responsables del animal. La cuantía se fijará por reglamento; a 31 de octubre de 2026 no lo hemos localizado en el BOE. Comprobamos si tu seguro de hogar ya lo incluye y en qué condiciones.
Muchas pólizas de hogar incluyen la RC familiar y la del propietario de la vivienda, pero con límites, exclusiones y personas aseguradas distintas. Si alquilas la vivienda, tienes perro o una vivienda vacacional, conviene comprobar que la póliza lo sabe y lo cubre.
Sí. El perjudicado tiene acción directa contra el asegurador (art. 76 LCS), y tú estás obligado a decirle que tienes seguro y qué cubre. Si el daño se causó con dolo, la aseguradora puede repetir contra ti lo que pague.
En el seguro de responsabilidad civil, salvo pacto en contrario, la aseguradora dirige tu defensa y paga sus gastos. Si quien reclama está asegurado en la misma compañía o hay otro conflicto de intereses, debe avisarte, y puedes confiar tu defensa a otra persona: la aseguradora la paga hasta el límite pactado en la póliza (art. 74 LCS).
Que cubre las reclamaciones que te llegan mientras la póliza está en vigor, o en un periodo posterior, aunque el hecho fuera anterior. La ley admite estas cláusulas como limitativas, con mínimos de un año hacia atrás o hacia delante (art. 73 LCS). Es habitual en RC profesional y en D&O: al cambiar de póliza hay que vigilar que no quede un hueco.
No. No trabajamos el seguro del automóvil.
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Qué pasa después
- Revisamos tus datos y, si nos la envías, tu póliza actual.
- Te contactamos en un máximo de 48 horas laborables para aclarar lo que falte.
- Si te interesa, pedimos ofertas a las aseguradoras con las que trabajamos y te explicamos las diferencias por escrito.
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